Les types de crédit, leur fonctionnement et leurs avantages

Le crédit est un produit bancaire qui permet le financement de plusieurs projets de vie. Il existe plusieurs plateformes pour en souscrire, et leur nombre ne cesse d’augmenter avec le digital. Les banques et les organismes de crédit proposent leurs services en ligne, ce qui rend leur accès plus facile.

Historique du crédit

Il faut remonter au XIXe siècle pour retrouver les traces des premières sociétés de crédit immobilier, dont la plus célèbre est le Crédit Foncier de France. Le principe du paiement à crédit a commencé à se généraliser en Hexagone à partir des années 1920. Mais le concept s’enracina véritablement dans les années 1950 avec le lancement du crédit à la consommation. Nous sommes à l’ère des Trente Glorieuses qui est marquée par un pouvoir d’achat des ménages en hausse. Dans les foyers, on s’équipe plus facilement en électroménager grâce au crédit à la consommation qui est synonyme de meilleur niveau de vie. Les plus grands établissements de crédit, comme Sofinco et Cetelem, ouvrent leurs portes à cette époque et s’appuient sur l’emprunt pour booster leurs ventes.

Le crédit immobilier : un crédit incontournable

Aujourd’hui, pour devenir propriétaire, le recours à l’emprunt est presque un passage obligé. En France, 6 citoyens sur 10 font leur première acquisition immobilière par la souscription d’un crédit immobilier. Qu’il s’agisse de réaliser un investissement locatif ou d’acheter une résidence principale ou secondaire, le crédit immobilier permet aux particuliers de réaliser leurs rêves. Ce type de prêt concerne les opérations d’achat d’un bien immobilier à usage d’habitation ou d’un terrain destiné à la construction d’une habitation.

Dans le lot des prêts immobiliers, on distingue les prêts classiques, tels que le crédit amortissable et le prêt relais. Ces produits sont considérés comme le principal financement d’une opération d’acquisition immobilière. À côté de ceux-ci, on trouve les prêts aidés qui, très souvent, viennent compléter un apport personnel.

Le crédit à la consommation pour la réalisation de ses projets

Votre souhait est de financer un voyage, des travaux, des études ou votre mariage, ou encore d’acheter une voiture ou un appareil électroménager. Sachez que quel que soit votre projet, sa réalisation est possible grâce au crédit à la consommation.

Généralement, le montant des prêts accordés par les structures bancaires est compris entre 200 euros et 75 000 euros. Et la durée de remboursement est supérieure à 3 mois. Les prêts à la consommation ne sont pas seulement proposés par les acteurs classiques de ce type de prêt, comme Cofidis et Cetelem, et les banques. Les enseignes de la grande distribution et les compagnies d’assurance élaborent aussi des offres qui concernent ce type de produit.

Notez qu’il existe divers genres de crédit à la consommation :

• Le prêt personnel : ce type de prêt à la consommation est le plus proposé par les établissements de crédit. On le qualifie de prêt sur mesure. Il est utilisable pour financer n’importe quel projet. Il est même possible d’y souscrire en vue de payer ses dettes ou ses impôts.
• Le prêt affecté : il est très souvent mis en avant sous d’autres noms, tels que « crédit auto » ou « crédit travaux ». Le prêt affecté permet de financer un achat ou un bien qui est préalablement défini clairement dans les termes du contrat.
• Le crédit renouvelable : également appelé crédit revolving, ce type de crédit à la consommation permet de mettre à disposition une somme d’argent que le bénéficiaire est libre d’utiliser comme il veut.
• La location avec option d’achat : il s’agit d’une option à partir de laquelle un véhicule peut être loué avec possibilité de l’acheter à la fin du contrat.

Les différentes formes de crédit

On distingue plusieurs formes de crédit dont voici les plus répandues :

• Le crédit amortissable : son taux peut être fixe ou variable. Avec un tel crédit, les intérêts et le capital investi sont remboursés par les échéances. On retrouve cette forme dans les crédits immobiliers et les crédits à la consommation.
• Le crédit à taux révisable : son taux est variable et est indexé sur un indice qui évolue, ce qui peut impacter la durée de remboursement et les mensualités.
• Le crédit modulable : son taux est fixe ou variable. Notez que pour cette forme de crédit, il est possible de modifier le montant des mensualités et même d’anticiper ou de reporter partiellement leur remboursement.
• Le crédit à remboursement de capital constant : au taux fixe, cette forme de crédit est plus utilisée par les professionnels que par les particuliers. Sa particularité est que le montant des mensualités baisse mensuellement, car les intérêts sont calculés sur le capital restant dû.
• Le crédit à taux fixe et à échéance progressive : pour cette forme de crédit au taux fixe, l’échéance est augmentée chaque année d’un pourcentage. Au début du remboursement, le montant des mensualités est plus faible.
• Le crédit in fine : Avec un taux pouvant être fixe ou variable, cette forme de crédit met face à des mensualités qui ne remboursent que les intérêts. À la dernière échéance, le remboursement du capital est fait intégralement. C’est souvent ce type crédit qui est utilisé pour financer un projet d’investissement immobilier locatif.

Comment souscrire un crédit ?

Il est important de savoir que ce n’est malheureusement pas tout le monde qui peut prétendre à tous les crédits. Les établissements de prêts fixent des conditions qui écartent certaines personnes. Ce que vous devez comprendre est qu’avant qu’une structure financière vous accorde un crédit, elle va mener une petite enquête sur vous. Cela aboutira, entre autres, à l’évaluation de votre solvabilité, à l’étude du projet pour lequel vous avez besoin d’un financement et à l’analyse des justificatifs de revenus que vous fournirez. Le but de l’établissement est de s’assurer que vous pourrez rembourser le prêt demandé.

En ce qui vous concerne, pensez à vous poser un certain nombre de questions afin de choisir le crédit le plus profitable qui soit. Celles-ci doivent porter principalement sur la durée d’engagement, le taux, le montant des mensualités et ce qui vous restera à vivre après le paiement de la mensualité. Aussi, prenez le temps de comparer les différentes offres du marché avant de signer un contrat. Lors de cet exercice, il faudra analyser plusieurs points, comme le TAEG, les assurances facultatives proposées, les garanties de l’organisme prêteur et les conditions de remboursement anticipé.

Tous les produits de crédits sont portés à votre connaissance sur ce site, ainsi que les bonnes attitudes à adopter pour bien faire une souscription et en profiter pleinement.